【国民年金・厚生年金】何年で元が取れる？【払い損の確率】

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年金って、何年もらったら保険料の元が取れるんだろ。
国民年金と厚生年金では、違ったりするのかな？

こんにちは、キベリンブログです。

国民年金と厚生年金の違いもあり、複雑でわかりにくいですよね。

今回は、「国民年金・厚生年金は、何年で元が取れるのか」について紹介します。

【本記事の内容】

年金は死ぬまで支給されるため、何歳まで生きるかも関わってきます。

厚生年金には隠されている点もあるので、そこも含めて語っていきます。

① 国民年金だけの場合、何年で元が取れるか【免除期間で早くなる】

① 国民年金だけの場合、何年で元が取れるか【免除期間で早くなる】

日本の公的年金制度は、"2階建て" のしくみです。

1階部分が国民年金、2階部分（上乗せ分）が厚生年金です。

国民年金は全国民が対象で、20歳から60歳になるまでの40年間、収入にかかわらず定額の保険料を支払います。

厚生年金は会社員（一部のパート・アルバイトも含む）や公務員が対象で、収入に応じた保険料を国民年金分に上乗せで支払っています。

ずっと自営業・フリーランスや専業主婦（主夫）だった人は、"国民年金だけ" になります。

そのケースだと何年で保険料の元が取れるのか、見ていきましょう。

【国民年金で元が取れる年数】

国民年金は収入が少ない場合、保険料が全額または一部が免除される「免除制度」が利用できます。

免除期間がない場合・ある場合（全額免除）の2つのパターンに分けて、それぞれ紹介していきます。

パターン❶ ： 免除期間がない場合

国民年金保険料の免除期間がなく、40年間もれなく保険料を支払った場合は、「10年1ヶ月」で元が取れます。

年齢で見ると、"75歳時点" になりますね。

この年数は、「2025年度の保険料と受給額」から計算しています。

実際には年金の保険料や受給額は変わるので、あくまで目安として参考にしてください。

また、年金をもらい始めるタイミングは65歳からだけでなく、"繰り上げ受給" や "繰下げ受給" も可能です。

その場合は元が取れる年数や年齢も変わってくるので、注意しておきましょう。

パターン❷ ： 免除期間がある場合（全額免除）

免除期間がある場合の方が、実は元が取れるのは早くなります。

なぜなら、保険料が全額免除になっても受給額はゼロになるわけではなく、免除期間分は "半分に減額" という措置になるからですね。

つまり、免除期間が長いほど、元が取れる年数も短くなっていきます。

とはいえ、もらえる年金額は少なくなるので、その点は要注意ですね。

【補足】お得な制度、付加年金とは【400円の負担のみ】

実は国民年金には、10倍リターンも可能な "付加年金" というお得な制度があります。

毎月400円を保険料に上乗せして払うことで、もらえる年金が増えるというシンプルな制度です。

いくら増えるかというと、「200円 × 付加年金を納付した月数」です。

付加年金で元が取れる年数は、"たった2年" です。

2年ほど年金を受給すれば、67歳時点で元が取れます。

87歳まで生きれば「10倍リターン」となるので、フリーランスや自営業の人なら、付加年金の加入はおすすめですね。

② 厚生年金もある場合、何年で元が取れるか【払い損の確率】

② 厚生年金もある場合、何年で元が取れるか【払い損の確率】

前のパートで、国民年金だけの場合に元が取れる年数を見てきました。

国民年金は比較的早く、約10年ほどで元が取れ、免除期間があれば短くなります。

一方で厚生年金は収入で保険料も変わるし、加入期間（会社員だった期間）によっても変わるので、計算も複雑に。

また、厚生年金の保険料はあなた自身だけでなく、"会社と折半" で支払っています。

多くのサイトなどでは「あなた自身が払った保険料のみ」で元が取れる年数を計算しており、会社負担分も加えた計算はあまり目にしません。

そこで会社負担分も加えたケースも含めて、元が取れる年数を掘り下げて見ていきましょう。

【厚生年金で元が取れる年数】

パターン① ： 個人負担分だけで計算した場合

【※月給は厚生年金加入中の平均給与額】

あなた自身の保険料（個人負担分）だけの場合で元が取れる年数は、上記のとおりです。

月給のレンジが20万円～40万円では、10年未満で元が取れます。

月給が高いほど保険料も高くなりますが、元が取れる年数も長くなっていきます。

一方で加入期間をみると、加入期間が長いほど元が取れる年数は短くなる傾向があります。

高給をもらっていて会社員だった期間が短い人などは、元を取るまで時間がかかるかもしれません。

パターン② ： 会社負担分も加えて計算した場合

【※月給は厚生年金加入中の平均給与額】

個人負担分だけでなく、"会社負担分" の保険料も加えて計算した場合は、元を取るのに上記の年数がかかります。

多くのケースで元を取るのに「15年以上」かかるので、80歳以上の長生きが必要です。

元が取れず "払い損" になる可能性も高そうですよね。

あまり意識しないかもしれませんが、会社があなたにかかるコストとして、同額の保険料を負担しています。

あなたの社会保険料は、"会社と折半" で払うしくみです。

その総額で元が取れる年数も考えてみると、厚生年金の負担の大きさが実感できると思います。

③ まとめ：国民年金は元を取りやすいが、厚生年金は長生きが必要

③ まとめ：国民年金は元を取りやすいが、厚生年金は長生きが必要

本記事では、「国民年金・厚生年金は、何年で元が取れるのか」を紹介しました。

ポイントをまとめます。

【国民年金で元が取れる年数】

【厚生年金で元が取れる年数（個人負担分だけの場合）】

【※月給は厚生年金加入中の平均給与額】

【厚生年金で元が取れる年数（会社負担分も加えた場合）】

【※月給は厚生年金加入中の平均給与額】

国民年金は「約10年」で元が取れるので、払い損となる確率は低いかもしれません。

一方で厚生年金は収入や加入期間で変わることもあり、ちょっと複雑です。

厚生年金は会社負担分も含めて計算すると、多くの場合で元を取るのに「15年以上」はかかります。

80歳を超えるまで長生きしないと、実は元が取れません。

会社と折半で払っていることを知ると、いかに社会保険料の負担が重いか実感できます。

保険料のしくみを押さえつつ、年金は実際に何年で元が取れるのか、チェックしてみてください。