【退職後】任意継続と国民健康保険はどっちが安い？【比較と選び方】

お悩み相談

会社を辞めた後の健康保険は、任意継続と国民健康保険のどっちを選ぶとお得なのかな？？

こんにちは、キベリンブログです。

任意継続と国保（国民健康保険）は保険料が違いますが、調べ方が難しいですよね。

今回は、「任意継続と国民健康保険の比較と、お得な選び方」について紹介します。

【本記事の内容】

転職を繰り返す中で、任意継続と国保ともに加入してきました。

経験から、損しない選び方を語っていきますね。

① 任意継続と国民健康保険の比較と選び方【年収400～500万が分岐点】

① 任意継続と国民健康保険の比較と選び方【年収400～500万が分岐点】

会社を退職したら、健康保険は「任意継続（退職した会社の健康保険）」か「国民健康保険（市区町村の健康保険）」のどちらかを選びます。

辞めたら収入も減るし、できるだけ保険料は安い方がいいですよね。

でも任意継続と国保（国民健康保険）の保険料を調べてみると、「複雑な数式」だったり「自治体や条件で違う」とか出てきて、結局よくわかりませんでした。

そこで、すぐ目安になる「退職前の年収3パターン」で、任意継続と国保の保険料を紹介します。

具体例として、任意継続は「協会けんぽ（東京）」、国保は「東京都新宿区」の令和6年度分の保険料で比較していきますね。

年収別での任意継続と国民健康保険における、1か月の保険料の比較

（※カッコなしの金額は「39歳以下・65歳以上（介護分なし）」の保険料で、カッコ書きの金額は「40～64歳（介護分あり）」の保険料）

年収別で比較した保険料の結果は、上記のとおりです。

新宿区の例で比べてみると、「年収425万円」が国保と任継の保険料がほぼ同額になる "分岐点" となっていました。

選び方は、年収400～500万以上なら任意継続、年収400万以下なら国民健康保険

結論は、「年収400～500万以上なら任意継続、年収400万以下なら国保」を選んだ方がお得です。

なぜなら、保険料が決まるしくみに違いがあるからですね。

任意継続は、年収360万円以上で保険料の上限につきあたる

保険料の比較結果を見てみると、年収500万と年収750万の任意継続の保険料は、同じであることがわかりますよね。

これは、任意継続だと「年収360万（標準報酬30万）」が保険料の上限になるからです。

つまり、年収が360万円を超えてくると、それ以上は保険料が変わらなくなります。

一方で国保は、年収が上がると保険料もどんどん高くなっていきます。

なので年収が400～500万円くらいになると、国保が任意継続の保険料を追い越していくというわけですね。

繰り返しですが、「年収400～500万円が分岐点」であることを覚えておきましょう。

② 退職後の健康保険の選び方で注意すべき、3つのポイントとは【2022年法改正対応】

② 退職後の健康保険の選び方で注意すべき、3つのポイントとは【2022年法改正対応】

前のパートでは、「年収400～500万円以上なら任意継続、年収400万円以下なら国保（国民健康保険）」を選んだ方がお得と説明しました。

ただし、それ以外で注意しておくべき「3つのポイント」があります。

【任意継続と国保の選び方で、注意すべき3つのポイント】

順番に見ていきましょう。

❶ 退職理由が「会社都合」or「正当な理由のある自己都合」なら、軽減制度のある「国保」がお得

任意継続は、軽減制度などの特例はありません。

ですが国保には、退職理由によって受けられる「軽減制度」があるんですよね。

軽減制度の対象になるなら、国保を選んだ方が "圧倒的にお得" です。

ここで、軽減の対象になる退職理由を見ておきましょう。

【国保の保険料の軽減対象になる退職理由】

上記の退職理由であれば、迷わず「国保」を選びましょう。

軽減対象なら「所得を総額の30%」と見なして保険料を算定してくれるので、かなり安くなります。

※国保の軽減制度の詳しい内容は、「【健康保険】退職後の保険料の軽減制度とは？【退職理由が重要】」をご覧ください。

❷ 扶養家族がいる場合の保険料は、任意継続は「負担なし」、国保は「負担あり」のため要注意

扶養家族がいる場合は、任意継続と国保で保険料の「負担あり・なし」に違いがあります。

任意継続は扶養家族の保険料が負担なしのため、"無料" です。

一方で国保は、扶養家族の保険料も負担する必要があります。

なので扶養家族がいる場合は、任意継続を選んだ方が安くなるケースが多くなります。

扶養家族の人数も含めて考える必要があるので、要注意ですね。

❸ 退職して1年間無職or収入が少ない場合、2年目は「任意継続 → 国保」の切り替えで保険料が安くなる【2022年の法改正対応】

以前は、任意継続から国保への切り替えは自由にできませんでした。

2022年1月の健康保険法の改正により、希望すれば「任意継続 → 国保」に切り替えが可能になっています。

この改正をうまく使うと、退職後1年間の収入が少なければ、保険料を安くできます。

任意継続の保険料は「退職して2年間同じ金額」なのですが、国保の保険料は「前年の所得金額から計算」されます。

つまり、退職して1年は無職だったり、収入が少ない場合は、2年目から「任意継続 → 国保」に切り替えれば保険料が安くなります。

2022年から使えるようになった方法なので、うまく活用するとお得ですよ。

※2022年に改正された健康保険法の内容は、「健康保険で改正された3つの内容【任継・傷病・出産】」で紹介しています。

③ まとめ：任意継続と国保は年収500万を分岐点に、どっちを選ぶか判断しよう

③ まとめ：任意継続と国保は年収500万を分岐点に、どっちを選ぶか判断しよう

本記事では、「任意継続と国民健康保険の比較と、お得な選び方」を紹介しました。

ポイントをまとめます。

【任意継続と国民健康保険の比較と選び方】

【任意継続と国保の選び方で注意すべき3つのポイント】

私も退職の経験から感じましたが、任意継続と国保（国民健康保険）の保険料の違いを調べても、わかりにくいんですよね。

細かい条件で金額が違うのはわかるけど、目安になる具体的な保険料があれば、比べやすいはずです。

繰り返しですが、結論として「年収400～500万円以上なら任意継続、年収400万以下なら国保」を選ぶと、お得になります。

退職後の健康保険選びは、基本的にこれで判断すればOKです。

それ以外で、注意すべき「3つのポイント」を知っておくと安心です。

2022年の法改正で任意継続は自由にやめられるようになっているので、安くなる条件が合えばうまく活用できますよ。